احراز هویت مشتری یا شناخت مشتری یا KYC (بخش دوم)

در مقاله‌ی احراز هویت در سه گام درباره‌ی روش‌های احراز هویت در کشور و ابزار مهمی مانند سرویس شاهکار که توسط دولت الکترونیک ارایه شده. آستان به عنوان اپراتور سازمان فن‌آوری اطلاعات سرویس شاهکار را به همراه سایر سرویس‌های دولت الکترونیک ارایه می‌کند. در ادامه روش‌ احراز هویت مشتری یا همان KYC در خصوص مشتریان حقوقی بررسی می‌گردد.

شناخت مشتری یا KYC شخصیت حقوقی

همانطور که حساب های فردی نیاز به شناسایی، بررسی و نظارت دارند، حساب های شرکتی نیز به روش های KYC نیاز دارند. در حالی که این فرآیند برای مشتریان فردی مشابه KYC است، نیازهای آن متفاوت است. علاوه بر این، حجم تراکنش ها، مبالغ تراکنش ها و سایر عوامل خطر معمولاً بارزتر هستند، بنابراین رویه ها بیشتر درگیر می شوند. این رویه ها اغلب به عنوان کسب و کار خود را بشناسید (KYB) نامیده می شوند .

در حالی که هر حوزه قضایی الزامات KYB خاص خود را دارد، در اینجا چهار مرحله کلی برای اجرای یک برنامه موثر وجود دارد:

• اطلاعات حیاتی شرکت را بازیابی کنید
• سوابق دقیق شرکت مانند اطلاعات مربوط به شماره ثبت، نام شرکت، آدرس، وضعیت و پرسنل مدیریت کلیدی را شناسایی و تأیید کنید. در حالی که اطلاعات خاصی که جمع آوری می کنید به حوزه قضایی و استانداردهای پیشگیری از تقلب شما بستگی دارد، باید به طور سیستماتیک اطلاعات را جمع آوری کرده و در جریان کار خود وارد کنید.
• تجزیه و تحلیل ساختار مالکیت و درصد
• تعیین اشخاص یا اشخاص حقیقی که دارای سهام مالکیت هستند، چه از طریق مالکیت مستقیم یا از طریق شخص دیگری.
• شناسایی مالکان سودمند نهایی ( UBOs )
• کل سهام مالکیت یا کنترل مدیریت هر شخص حقیقی را محاسبه کنید و تعیین کنید که آیا از آستانه گزارش UBO عبور می کند یا خیر.
• بررسی های AML/KYC را روی افراد انجام دهید
• برای همه افرادی که مشخص می شود UBO هستند، بررسی های AML/KYC را انجام دهید.

اطمینان از انطباق با KYC یک مسئله است، ارائه انطباق به شیوه ای مقرون به صرفه، مقیاس پذیر و بار ناخواسته بر مشتری تحمیل نمی شود. نظرسنجی  تامسون رویترز  نشان می دهد که هزینه ها و پیچیدگی های فزاینده ای که مؤسسات مالی (FI) را درگیر کرده است. 89٪ از مشتریان شرکتی تجربه KYC خوبی نداشته اند – به طوری که 13٪ در نتیجه به FI دیگری تغییر مکان داده اند.

علاوه بر تجربه ضعیف مشتری، هزینه واقعی اجرای یک برنامه جامع انطباق با KYC همچنان در حال افزایش است. در میان 800 شرکت FI در نظرسنجی، میانگین سالانه 60 میلیون دلار بود در حالی که برخی از شرکت ها تا 500 میلیون دلار هزینه می کردند. در بریتانیا، یک گزارش Consult Hyperion تخمین می‌زند که هزینه‌های انطباق با KYC سالانه 47 میلیون پوند برای بانک‌ها هزینه دارد، در حالی که هر چک 10 تا 100 پوند است.

متخصصان انطباق چاره ای جز تحمل وزن این الزامات و انتظارات جدید در آینده نخواهند داشت. با گفتن این موضوع، ضروری است بدانید که این سختگیری های نظارتی یک کارکرد حیاتی دارند: مبارزه با کلاهبرداری، از بین بردن پولشویی، تامین مالی تروریسم، رشوه، فساد، سوء استفاده از بازار، و سایر تخلفات مالی. در حالی که مبارزه پیچیده و اغلب پرهزینه است، ارزش آن هم برای محافظت از مصرف کنندگان و هم از کل سیستم مالی در برابر دستکاری بازیگران بد حیاتی است.

تأیید الکترونیکی KYC (eKYC) (سرویس شاهکار)

راستی‌آزمایی KYC فرآیند تأیید هویت مشتری برای کمک به رعایت مقررات «مشتری خود را بشناسید» است. کسب‌وکارهای تحت نظارت باید اطلاعات شناسایی شخصی را از مشتری بالقوه دریافت کنند و دقیق و قانونی بودن آن را بررسی کنند.

این رویه‌ها، در صورت امکان، باید از فرآیندهای دیجیتالی استفاده کنند. ممکن است شرایطی وجود داشته باشد، مانند قوانین قدیمی یا الزامات قدیمی که به سختی قابل تغییر هستند، که در آن تکنیک‌های دیجیتالی برای KYC قابل استفاده نباشد. با این حال، اینها استثنا هستند و در حال خروج هستند. تمام دیجیتال KYC آینده است و شرکت هایی که با آن مبارزه می کنند، خود را در سمت بازنده خواهند دید.

دلایل متعددی وجود دارد که چرا KYC الکترونیکی ( eKYC ) غالب خواهد شد:

سرعت

نظرسنجی تامپسون رویترز نشان می‌دهد که 30 درصد از پاسخ‌دهندگان بیان کرده‌اند که ورود مشتری جدید بیش از دو ماه طول می‌کشد، در حالی که 10 درصد نشان می‌دهند که بیش از چهار ماه طول می‌کشد. این به روابط مشتری آسیب می رساند، تأثیر منفی بر برند دارد و به رشد درآمد آسیب می رساند زیرا برخی از مشتریان این فرآیند را رها می کنند. فرآیندهای سریعتر eKYC همه این عوامل را بهبود می بخشد.

دقت

اشتباهات روند را کند می کند و هزینه را افزایش می دهد. eKYC می تواند به طور خودکار خطاها را بررسی کند و هر گونه اشتباهی را سریعتر برطرف کند.

هزینه

در حالی که سیستم‌های eKYC هزینه‌هایی دارند، سرعت‌های سریع‌تر، دقت بهبود یافته و استفاده بهتر از منابع انطباق، هزینه بهتری را برای آن‌ها فراهم می‌کند و مقیاس‌پذیری را بهبود می‌بخشد.

تطبیق پذیری

همانطور که مقررات به طور مداوم تغییر می کنند، سیستم های انطباق نیز باید به همان نسبت تغییر کنند. گردش کار eKYC می تواند تقریباً در همان لحظه تغییر کند. در بسیاری از موارد، به سادگی یک مجموعه قوانین را به روز کنید و کارتان تمام است.

ادغام

eKYC، در بیشتر موارد، در مورد استفاده از APIها برای افزودن آسان عملکرد است . با افزودن مداوم API های جدید، قابلیت های جدید یکپارچه سازی ساده است.

پیگیری/گزارش

داده‌های دیجیتالی به‌طور یکپارچه در شکل اصلی خود به سیستم‌های تجزیه و تحلیل،  حسابرسی، ردیابی و گزارش‌دهی قابل انتقال هستند  و فرصت‌هایی برای بهینه‌سازی و تحلیل استراتژیک ایجاد می‌کنند.

تجربه ی مشتری

نه تنها eKYC یک فرآیند سریعتر است، بلکه از همان ابتدا برای مشتری آسانتر است. کل فرآیند اغلب فقط با موبایل یا اینترنت انجام می شود، بنابراین  تجربه ای روان و راحت ارائه می شود .

بهره وری

تیم های انطباق و حقوقی شما منابعی با دستمزد بالا، هوشمند و ارزشمند هستند. eKYC محیط کار بهتری را فراهم می کند که منجر به نیروی کاری متعهدتر می شود.

موبایل KYC

پیشرفت‌های فناوری جدید همچنان راه‌حل‌های KYC را به پیش می‌برد. از داده‌های بیومتریک گرفته تا هوش مصنوعی، فناوری راه‌های بهتری برای شناسایی مشتریان، انجام بررسی‌های دقیق و نظارت مداوم ارائه می‌دهد.

ترکیب داده‌های تلفن همراه با منابع داده سنتی می‌تواند KYC را به سطح بعدی برساند و یک لایه اضافی از احراز هویت را اضافه کند تا به ارائه یک تجربه راحت، فوری و بدون دردسر مشتری، همراه با اقدامات لازم برای انطباق و کاهش تقلب کمک کند.

ارتباط با مشتریان واقعی و خنثی کردن کلاهبرداران در دنیای تلفن همراه یک چالش است. در حالی که مجموعه‌ای از روش‌ها و داده‌های راستی‌آزمایی را در دسترس دارید، دسترسی به داده‌های تلفن همراه و استفاده از آن برای اطمینان از رعایت معیارهای خاص توسط مشتریان قانونی، یک لایه حفاظتی اضافی می‌افزاید. به عبارت ساده، این ابزار دیگری برای کمک به کاهش خطر کلاهبرداری، بهبود استانداردهای KYC، و به همان اندازه مهم، تضمین تجربه‌ای بدون دردسر برای مشتریانی است که فکر تلفن همراه شما دارند.

الزامات KYC یا شناخت مشتری برای بخش ها

KYC برای بانکداری

مقررات بانکی اغلب اولین مواردی هستند که الزامات جدید KYC را منعکس می کنند. اگر بانک‌ها آسیب‌پذیر باشند، می‌توانند مجرای اساسی برای پولشویی باشند، زیرا خدمات مالی متنوعی ارائه می‌کنند و با مقادیر قابل توجهی از حساب‌ها، پول و تراکنش‌ها سروکار دارند.

همچنین بانک‌ها باید اعتماد زیادی را که بانک‌ها با مشتریان خود در هنگام استقرار فرآیندهای دیجیتال ایجاد کرده‌اند حفظ کنند:

با دیجیتال شدن بیشتر فعالیت‌های بانکی ، مصرف‌کنندگان از آسیب‌پذیری‌های موجود آگاه می‌شوند. گزارش FICO در مورد اینکه چگونه بیماری همه گیر FI ها را به سمت تحول دیجیتال سوق داده است نشان داد که مصرف کنندگان ایالات متحده انتظارات بالایی برای تأیید هویت دارند. 62 درصد انتظار دارند هنگام باز کردن حساب دیجیتالی هویت خود را تأیید کنند، و 42 درصد انتظار دارند شناسایی بیومتریک را در طول فرآیند ورود به سیستم تنظیم کنند.

خوشبختانه، فناوری برنامه KYC و AML را برای بانک‌ها با سرعت، دقت و قابلیت اطمینان بهتر تأیید هویت بهبود می‌بخشد. استفاده از APIها، AI/ML، بیومتریک و فناوری‌های تشخیص کاراکتر نوری پیشرفته (OCR) بانک‌ها را قادر می‌سازد اطلاعات بیشتری را جمع‌آوری کرده و آن‌ها را هوشمندانه‌تر تجزیه و تحلیل کنند. در نظر گرفتن منابع جایگزین متعدد مانند تاریخچه ایمیل، داده های تلفن همراه و تجزیه و تحلیل برنامه های تلفن همراه می تواند در ارزیابی ریسک کمک کند. نتیجه این است که احتمال بیشتری برای شناسایی هویت مصنوعی و جعلی قبل از صدور یک حساب کاربری وجود دارد.

KYC برای خدمات مالی

اکثر خدمات مالی دیگر نیز دارای الزامات KYC مشابه بانک ها هستند.

انجام KYC و نظارت بر تراکنش های مشتریان برای اطمینان از اینکه آنها بخشی از طرح پولشویی نیستند، به عهده این سرویس است. سازمان‌های خدمات مالی به عنوان بخشی از وظایف نظارتی خود باید منشأ مبالغ بزرگ‌تر را تأیید کنند و تراکنش‌های نقدی بیش از حد آستانه را گزارش کنند. علاوه بر انطباق با قوانین AML، مؤسسات مالی باید اطمینان حاصل کنند که مشتریان آنها آنها را درک می کنند. امروزه، سوابق گسترده ای باید در مورد هر تراکنش مالی مهم نگهداری شود. روش های کمی برای کشف جرم و فساد موثرتر از بررسی سوابق تراکنش های مالی مرتبط است.

KYC یا شناخت مشتری برای Crypto

با توجه به رویکرد متفاوت کشورهای مختلف به ارزهای دیجیتال، ایجاد یک برنامه رمزنگاری KYC چالش برانگیز است. برای کمک بیشتر به تنظیم‌کننده‌ها و شرکت‌کنندگان در صنعت در ایجاد برنامه‌هایی که از پولشویی و سایر جرایم مالی جلوگیری می‌کنند، FATF به چندین پرچم قرمز در اطراف KYC اشاره کرد:

• ایجاد حساب های جداگانه با نام های مختلف
• شروع تراکنش ها از آدرس های IP غیر قابل اعتماد
• اطلاعات KYC ناقص یا ناکافی است
• مشتریان درخواست‌های اسناد KYC یا درخواست‌های مربوط به منبع وجوه را رد می‌کنند
• مشتریانی که مدارک یا عکس های هویتی جعلی یا جعلی ارائه می کنند
• مشتریانی که در لیست های تماشا هستند
• مشتریانی که مرتباً اطلاعات شناسایی خود را تغییر می دهند

اطمینان از وجود رویه‌های مؤثر KYC در هنگام افتتاح حساب، به جلوگیری از فعال شدن پول‌شویان و سایر مجرمان مالی در خدمات شما کمک می‌کند. اطلاعات مشتری به‌دست‌آمده در هنگام ورود نیز فرآیند نظارت را بهبود می‌بخشد، زیرا بینشی در مورد حساب و استفاده مورد انتظار از وجوه ارائه می‌دهد.

برخی از قوانین KYC در سراسر جهان

مرکز تحلیل و گزارش تراکنش های استرالیا استرالیا
(AUSTRAC) یک آژانس دولتی استرالیا است که مسئول کشف، جلوگیری و اختلال در سوء استفاده مجرمانه از سیستم مالی است. همه نهادهای گزارش‌دهنده باید رویه‌های شناسایی مشتری را برای همه مشتریان، از جمله جمع‌آوری و تأیید اطلاعات قبل از ارائه هرگونه خدمات تعیین‌شده به آنها، اعمال کنند.

برزیل از سال 2016، مقرراتی برای اجازه افتتاح حساب از طریق کانال های الکترونیکی
وضع شده است . برای ساده‌سازی ایجاد حساب‌های KYC ساده‌شده و اشتراک‌گذاری بهتر اطلاعات، بانک مرکزی برزیل یک پورتال داده باز ایجاد کرده است که به مشتریان با هویت دیجیتال تأیید شده اجازه می‌دهد تا به سرعت حساب باز کنند.

کانادا

در کانادا، شرکت های تحت نظارت به مرکز تجزیه و تحلیل معاملات و گزارش های مالی کانادا ( FINTRAC ) گزارش می دهند. قانون درآمدهای ناشی از جرم (پولشویی) و تأمین مالی تروریسم (PCMLTFA) قانونی است که مقررات فدرال KYC و AML را پوشش می دهد .

اروپا

از سال 2016، اروپا سه دستورالعمل AML (4AMLD، 5AMLD و 6AMLD ) را به تصویب رسانده است که همگی دامنه الزامات KYC را به بخش‌های جدید و نیاز به بررسی دقیق مشتری افزایش می‌دهند. این فرآیندها شامل جمع آوری، تأیید و نگهداری سوابق اطلاعات شناسایی شخصی (PII) است. و غربالگری مشتریان در برابر تحریم ها و لیست افراد در معرض سیاسی (PEP) و اخبار نامطلوب برای ارزیابی خطرات مرتبط با هر مشتری.

برای ایجاد مقررات منسجم‌تر، هماهنگ‌تر و قدرتمندتر AML، کمیسیون اروپا یک برنامه اقدام برای  سیاست جامع اتحادیه در مورد جلوگیری از پولشویی و تامین مالی تروریسم اتخاذ کرد .

هند

در هند، مشتری خود را بشناسید (KYC) بر اساس قانون پیشگیری از پول شویی (PMLA)، 2002 متولد شده است. دولت جزئیات رویه ای را در یک سند جداگانه به نام قوانین PML منتشر کرد. رگولاتورهایی مانند بانک رزرو هند (RBI)، هیئت بورس و اوراق بهادار هند (SEBI) و سازمان تنظیم مقررات و توسعه بیمه (IRDA) سپس این قوانین را برای نهادهایی که آنها را تنظیم می کنند تفسیر می کنند.

اکنون، eKYC مبتنی بر Aadhaar به ارائه دهندگان خدمات مالی امکان می دهد تا هویت مصرف کنندگان هندی را به صورت الکترونیکی تأیید کنند.

مکزیک

در سال 2019، مکزیک قانون AML خود ، قانون فدرال برای پیشگیری و شناسایی معاملات با وجوه از منابع غیرقانونی را به روز کرد. طبق FATF، احزاب تحت نظارت “به طور کلی از افتتاح یا نگهداری حساب های ناشناس منع شده اند.” یک استثنا برای ترویج گنجاندن مالی برای سپرده‌های پزو به حساب‌های فردی که از آستانه خاصی تجاوز نمی‌کنند، ایجاد شده است. مقررات بیشتر و مقررات AML بر اساس صنعت و تنظیم کننده متفاوت است.

نیوزیلند

نیوزلند در خط مقدم نوآوری هویت الکترونیکی قرار دارد. سیستم RealMe این کشور به کاربران امکان می‌دهد تا تأیید هویت را برای خدمات آنلاین و ورود به سیستم ساده برای دسترسی به خدمات دولتی ارائه دهند. برای نهادهای گزارش‌دهنده الزاماتی وجود دارد که در همه حساب‌ها، بررسی استاندارد مشتری را انجام دهند.

آفریقای جنوبی

در آفریقای جنوبی ، قانون مرکز اطلاعات مالی (FICA) عوامل AML و KYC را پوشش می دهد. دولت آفریقای جنوبی برای ایجاد نظارت ساده تر بر FICA، سازمان رفتار بخش مالی (FSCA) را به عنوان تنظیم کننده رفتار بازار موسسات مالی که محصولات و خدمات مالی را ارائه می کنند، از جمله بانک ها، بیمه ها، صندوق های بازنشستگی و مدیران و زیرساخت های بازار تاسیس کرد. .

UK انگلستان قوانین و مقررات

قوی AML و KYC دارد . این موارد شامل الزامات تأیید هویت افراد و مشاغل است. مرجع رفتار مالی (FCA) – تنظیم کننده بریتانیا برای شرکت های خدمات مالی و بازارهای مالی – به دلیل رویکرد آینده نگر خود به نوآوری شناخته شده است و از رویکرد مبتنی بر ریسک حمایت می کند و به جای قوانین و قوانین AML خاص، بر خروجی ها تمرکز دارد.

این پست در ابتدا در سال 2016 منتشر شد و به‌روزرسانی شد تا آخرین اخبار، روندها و بینش‌های صنعت را منعکس کند.